文/JM老师

助贷“断直连”的相关消息近期关注度较高。市场有消息称，断直连模式已获得央行审核，这将对助贷平台和金融机构产生重大影响。

首先要明确的是，断直连背后有着明确的法律法规。人民银行发布的《征信业务管理办法》（以下称《办法》）2022年1月1日起施行，但是对办法施行前未取得征信业务资质但实质从事征信业务的市场机构给予了一定的业务整改过渡期。消金界了解到，过渡期为本办法施行之日至2023年6月底。互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的，适用本办法。

因此，断直连模式不论确定与否，助贷平台都不用慌，监管给足了整改时间。而在过渡期内，监管还会对具体业务做出指导，分步骤推动。

虽然这项工作并不急迫，但通过征信机构，信用信息交互，监管机构和互联网平台等已经达成共识。

具体来看，之前助贷行业普遍的用信分发，断直连后，之前1个客户对多个资方，变成1个客户对1到几个有限的资方，或者多个客户对1个资方。这种授信分发模式，将会导致授信后的用信响应率较低，数据成本飙升。

在《办法》出台之前，消金界了解到，2021年7月，人民银行征信管理局已经给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。但在当时，具体该如何操作，施行哪种模式还不清晰。一家上市系金融科技公司只是计划将外部合作断直连，认为自营业务难以推动。

不过这并不现实。断直联并不是一个行业的工作，还要看到宏观进行中的征信法治体系建设。

这一体系，除了《个人信息保护法》，主要还包括人民银行发布的三个相关制度：《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信业务管理办法》。

目前人民银行共批设两家个人征信机构——百行征信、朴道征信，钱塘征信或已暂缓，备案134家企业征信机构和59家信用评级机构，形成了人民银行征信中心与持牌征信机构互补的格局。

未来，互联网平台的客户和信贷规模，最终逐渐会转移至强监管的金融机构。“断直连”对客户运营的影响已经显现，因此品牌隔离和客户锁定成为关键。

整改路径案例

1、花呗转型信用购

2021年11月24日，花呗发布公告称，为落实监管要求，花呗已启动品牌隔离。“花呗”将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）专属品牌，银行全额出资服务则更新为“信用购”。发放贷款的金融机构发生变化，增加了新的银行等资金方，资方品牌露出，锁定客户。

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