中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，要求坚持创新驱动发展，坚守为民初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。

为落实新阶段金融科技发展规划，北京金融科技产业联盟开设专栏，以数字化转型优秀案例为牵引，促进机构互学互鉴，加速推进金融行业数字化转型工作。本期，专栏与大家分享“基于区块链和大数据的普惠金融服务——‘链捷贷’”应用案例。

关键字：大数据、区块链、普惠金融、供应链金融、中小微企业

应用背景

中小微企业是国民经济的稳定器，是一国经济发展重要的蓄水池。因其自身经营特点，融资呈现“金额小、期限短、时效性强”的特点。但中小微企业普遍存在经营规范性差、财务信息不透明、质押担保不足的情况，传统的银行融资服务很难有效覆盖中小微企业的融资需求，金融服务手段不足成为制约金融支持中小微企业发展的重要的因素。

为认真贯彻落实党中央、国务院关于推动小微企业发展的决策部署，将金融服务实体经济作为出发点和落脚点，中国农业银行探索出一条借助“互联网 ”的新路——“链捷贷”。通过与优质核心企业信息系统对接，采用先进的数据挖掘技术，对核心企业与其上下游中小微企业之间的交易数据进行分析，运用创新的算法与模型进行智能化的信贷决策，批量、自动、便捷地向核心企业上下游中小微企业集群提供融资服务，解决中小微企业“融资难、融资贵”问题。

应用创新

“链捷贷”业务以核心企业为切入点，嵌入产业链的底层，以“批量、批发”化信贷模式分散业务成本，以全局风险抵抗单个企业的局部风险，使小、散、碎片化的信贷成为了可能。通过对接核心企业供应链资金流、物流、信息流“三流”数据，为小微企业核定融资额度，实现对企业风险的识别，大大降低了金融服务的准入门槛和服务成本。以互联网技术对资金流、物流、信息流的整合，帮助银行真正实现了解客户，核实贷款交易背景，实时掌握贷款资金的动向，有效降低业务运作成本，贷后管理有了“着落”。同时互联网突破地域限制，使银行放心地异地贷款，为普惠金融服务奠定基础。其“小额”、“分散”、“精准”的贷款模式顺应了经济新业态的需要，满足了中小微企业“短、小、频、急”的融资需求。使银行摆脱对线下财务报表、抵质押物的依赖，降低客户、业务增量成本。为进一步扩大银行资产业务、带动负债和中间业务发展，提供了新的思路。

应用成效

截至2021年9月末，农业银行已与蒙牛集团、比亚迪、山东浪潮等超过1300家核心企业展开合作，累计服务中小微企业超20000家，累计发放融资近2000亿元，开创了“小额度、多客户、批量化”的中小微信贷服务新模式。

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